Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) опубликовало 147-страничный обзор под руководством исполнительного директора по конкуренции Шелдона Миллса, в котором говорится о фундаментальной перестройке розничных финансов. Документ назван «The Mills Review» и претендует на то, чтобы стать первым в мире регуляторным исследованием такого рода. Его главный вывод: сектор движется от эпизодических решений, принимаемых людьми, к непрерывным и делегированным сервисам, управляемым агентным искусственным интеллектом.
Обзор был инициирован в январе 2026 года на фоне стремительного развития технологий (с конца 2025 года выпущено более 20 «передовых» моделей) и растущей готовности потребителей передавать финансы машинам. Согласно опросам самого FCA, каждый пятый взрослый житель Соединённого Королевства уже открыт к тому, чтобы ИИ принимал за него автономные финансовые решения — это примерно 11 млн человек. Потребительский интерес опережает появление чётких правил, что сжимает временные рамки для регулятора.
Ключевые положения доклада: к 2030 году ИИ способен коренным образом изменить работу компаний, поведение потребителей, конкуренцию на рынках и характер возникающих рисков. С одной стороны, технология может повысить доступность услуг, снизить издержки и ликвидировать пробелы в консультациях и страховой защите. С другой — она усилит угрозы мошенничества, кибератак и потребительского вреда, а также размоет традиционные критерии авторизации транзакций, что осложнит разрешение споров. Основательница и CEO Chargebacks911 Моника Итон подчеркнула: в гонке между добросовестным и злонамеренным использованием ИИ темп будет только нарастать, и фирмы, видящие в технологии лишь инструмент повышения эффективности, рискуют остаться позади.
Регулятор предложил семь рекомендаций, среди которых — создание основ «агентных финансов» (agentic finance), разработка протоколов доверенных агентов, расширение AI-лаборатории FCA и обновление нормативной базы. Принципиально новым моментом стало включение в регуляторный контур программируемых денег. В обзоре отмечено, что программируемые расчёты на основе системных стейблкоинов и токенизированных активов способны стать недостающей инфраструктурой для ИИ-управляемых финансов, поскольку традиционные банковские рельсы с многодневным клирингом слишком медленны для алгоритмов, действующих непрерывно.
Однако FCA настаивает: ответственность за действия автономных систем должны нести менеджеры и компании, даже когда люди превращаются лишь в наблюдателей. Миллс прямо заявил, что человеческая подотчётность обязана пережить автоматизацию. Председатель FCA Эшли Алдер добавил, что обзор показывает, как ИИ может принести выгоду потребителям и бизнесу, и стране важно не отставать. В документе также приводится мнение неназванного CEO о том, что финансовой индустрии в будущем может понадобиться «тест Тьюринга» для различения намерений человека и автономного алгоритма. Таким образом, британский регулятор рассматривает ИИ не как очередное программное обновление, а как полную перекройку рыночного дизайна, где цифровым активам отведена ключевая роль.
