Независимая ассоциация общественных банкиров Америки подала в федеральный суд иск к Управлению контролера денежного обращения и контролеру Джонатану В. Гулду, требуя отменить мартовское правило 2026 года и разъяснительное письмо 2021 года, которые стали правовой основой для допуска криптовалютных компаний в банковскую систему по облегченной схеме. Иск, поданный 2 октября 2026 года в Окружной суд США по округу Колумбия, опирается на Закон об административных процедурах.
ICBA утверждает, что OCC превысила полномочия по Закону о национальных банках. По мнению ассоциации, Конгресс разрешил выдавать чартеры только полнофункциональным банкам, принимающим депозиты, банкам для банков и трастовым банкам с фидуциарной деятельностью. Поправка 1978 года, как говорится в иске, лишь уточнила статус ограниченных по функциям трастовых компаний, но не открыла путь для ограниченных чартеров компаниям, которые не являются депозитными учреждениями и не ведут преимущественно фидуциарную деятельность.
По данным истцов, нынешняя администрация одобрила или условно одобрила 21 национальный трастовый банк, из них как минимум 13 — криптовалютные компании. ICBA называет эти решения произвольными: регулятор, по ее версии, не учел предупреждения о слабом риск-менеджменте и недостаточно независимом управлении. Ассоциация также требует отменить условное одобрение, выданное Protego Holdings Corp., бизнес которой связан с хранением, торговлей, кредитованием и выпуском цифровых активов.
Истцы указывают на регуляторный разрыв: национальные трастовые банки без депозитов не подпадают под значительную часть федеральных требований — закон о реинвестировании в местные сообщества, консолидированный надзор, нормативы капитала и ликвидности, страхование вкладов. Федеральная хартия также вытесняет ряд норм штатов, включая отдельные меры защиты потребителей. ICBA приводит примеры двух банков-членов с активами менее $2,5 млрд: каждый тратит более $1,5 млн в год на требования, которые не применяются к криптотрастовым банкам, и уже потерял сотни тысяч долларов бизнеса.
Президент и генеральный директор ICBA Ребека Ромеро Рейни заявила, что потребители обоснованно ожидают от федерального чартера федеральных гарантий, а цифровые активы в криптокомпании с национальной трастовой хартией таких гарантий не имеют. По ее словам, трастовый чартер не задумывался Конгрессом как «боковой вход» для компаний, которые хотят получить доверие федерального банковского статуса без обязательств застрахованных учреждений. В иске также отмечается, что OCC до последней волны заявок не выдавала чартеры банкам, которые не принимали депозиты и не выполняли фидуциарные функции, а крах крупных незастрахованных криптотрастовых банков может передать нестабильность всей системе.
На фоне судебного разбирательства провайдер инфраструктуры стейблкоинов Rain подал заявку на создание федерального национального трастового банка в Нью-Йорке. Если OCC одобрит заявку, Rain National Trust Bank займется фидуциарным хранением цифровых активов и долларов для институциональных клиентов, управлением резервами для эмитентов стейблкоинов и выпуском долларовых стейблкоинов в рамках закона GENIUS. Предлагаемый банк не будет принимать депозиты, открывать потребительские счета или выдавать коммерческие кредиты. На пост президента и CEO предложен Брэндон Сото, бывший финансовый директор Square Financial Services. Сама Rain останется платежной платформой, а банк будет отдельно капитализированной «дочкой».
CEO Rain Фарук Малик пояснил, что институциональные клиенты хотят, чтобы активы, обеспечивающие их программы стейблкоинов, находились у фидуциария под федеральным надзором. В модели Rain клиентские активы будут учитываться на хранении для идентифицированных владельцев, а не как депозиты, а резервы под выпущенные банком стейблкоины не будут передаваться в залог, ссужаться или использоваться повторно. Заявка Rain пополняет быстрорастущую очередь цифровых компаний, идущих под надзор OCC: в сентябре о планах создания трастового банка сообщила Block, в понедельник — Modern Treasury, ранее условное одобрение получила Bastion, а Coinbase получила условное одобрение OCC в апреле после подачи заявки в 2025 году. Среди других претендентов упоминаются Ripple, Circle, BitGo, Fidelity Digital Assets и Paxos.
Теперь судьба этой модели зависит не только от готовности OCC одобрять новых заявителей, но и от того, признают ли суды полномочия регулятора продолжать выдавать такие структуры. Для Rain заявка еще должна пройти проверку OCC и публичные комментарии, а сама компания не сможет начать работу без окончательного разрешения.
